بیمه شخص ثالث سال 1400

شهریور 1400: طرح بخشودگی جرایم بیمه شخص ثالث برای دارندگان «موتورسیکلت» و همچنین مالکان «ماشین‌آلات کشاورزی»، تا پایان شهریورماه 1400 ادامه دارد. بر همین اساس، مالکان این دو نوع وسیله نقلیه که فاقد بیمه‌نامه هستند یا بیمه‌نامه آنها منقضی شده اما آنرا تمدید نکرده‌اند، می‌توانند با مراجعه به تمامی نمایندگان شرکت‌های بیمه، برای دریافت بیمه‌نامه جدید و همچنین استفاده از مزایای این طرح، اقدام کنند.

حذف شرط قیمت خودرو برای پرداخت خسارت بیمه

تیر 1400: اصلاحیه قانون بیمه، در کمیسیون تصویب شده و در صف انتظار برای بررسی در صحن علنی مجلس است. آقای مرحبا (سخنگوی کمیسیون اقتصادی مجلس) این خبر را در تاریخ 6 تیرماه داده و گفته که طبق قانون فعلی، شرکت‌های بیمه براساس قیمت و نوع خودرو، تنها درصدی از خسارات وارد شده را جبران می‌کنند.

اما در اصلاحیه قانون بیمه، این شرط حذف شده تا شرکت‌ها بیمه صرف‌نظر از قیمت خودرو، تمام خسارات وارده را تا سقف تعهدات‌شان پرداخت کنند. البته این اصلاحیه فعلا در کمیسیون مجلس به تصویب رسیده و باید در مجلس هم به تایید نمایندگان برسد.

حق بیمه انواع وسایله نقلیه در سال 1400

اسفند 99 | شرکت بیمه مرکزی ضمن تایید افزایش 45.5 درصدی نرخ جدید دیه، گفته که از ابتدای فروردین‌ماه 1400، نرخ دیه معادل 480 میلیون تومان محاسبه می‌شود. همچنین نرخ دیه ماه حرام نیز معادل 640 میلیون تومان خواهد بود. همچنین مقرر شده که نرخ بیمه شخص ثالث 1400 افزایش 37 درصدی نسبت به سال 1399 داشته باشد. جزییات جدید نرخ‌های بیمه شخص ثالث به شرح زیر است:

»» حق بیمه سالیانه انواع وسایل نقلیه در سال 1400 ««

دریافت خسارت برای راننده‌ای که مالک خودرو نیست

اسفند 99 | بیمه مرکزی ایران، در تاریخ پنجم اسفندماه خبر داده که شرکت‌های بیمه در زمان صدور بیمه نامه، باید اطلاعات گواهينامه راننده (یا رانندگان) وسیله نقلیه مورد بیمه را از بیمه گذار دریافت کرده و از طریق سامانه سنهاب به بیمه مرکزی  ارسال کنند. بیمه مرکزی تاکید کرده که راننده وسیله نقلیه میتواند فردی غیر از بیمه‌گذار یا مالک وسیله نقلیه باشد. لذا عدم انطباق مشخصات راننده و بیمه‌گذار به هیچ عنوان مانع صدور بیمه نامه شخص ثالث نمی‌شود.

خرید الحاقیه بیمه در زمان تغییر قیمت خودرو

مهر 99 | با توجه به تغییر قیمت خودروها در بازار، بیمه مرکزی ایران طی اطلاعیه‌ای که در تاریخ 17 مهرماه منتشر کرده، از همه دارندگان بیمه درخواست کرده تا سرمایه بیمه نامه خود را افزایش دهند.

هرچند که این درخواست بیمه مرکزی، صرفا پیشنهادی است اما همه دارندگان بیمه‌نامه باید آنرا کاملا جدی بگیرند! چراکه طبق قانون، اگر مالی را کمتر از قیمت واقعی‌اش بیمه کرده باشید، شرکت بیمه نیز به تناسب همان مبلغی که بیمه کرده‌اید، شما را پوشش می‌دهد نه به اندازه قیمت واقعی آن.

به همین دلیل است که بیمه مرکزی همواره توصیه کرده که در صورت تغییر قابل توجه قیمت خودروها، بهتر است مالکان برای خریداری الحاقیه بیمه اقدام کنند.

قوانین جدید در بیمه تکمیلی

تیر 99 | بدلیل نوسانات قیمت‌ها در بازار، بیمه مرکزی طی بخشنامه‌ای به سراسر نمایندگی‌ها، از تغییر شرایط پوشش بیمه تکمیلی بدنه از 15 تیرماه 99 خبر داده است؛ با این تغییر جدید، نگرانی مالکان وسیله نقلیه از بابت میزان پوشش بیمه در زمان تغییر قیمت‌ها، به حداقل ممکن می‌رسد:

بخشنامه تغییر شرایط پوشش تکمیلی در بیمه نامه بدنه (PDF)

طبق بخشنامه فوق، متقاضیان در زمان صدور بیمه نامه یا در زمان صدور الحاقیه بیمه، این حق انتخاب را دارند که میزان پوشش بیمه تکمیلی، معادل چه درصدی از میزان افزایش ارزش «مورد بیمه» باشد. تنها شرط استفاده از این قانون جدید، بروزرسانی سرمایه بیمه نامه براساس ارزش واقعی «مورد بیمه» است.

حذف برگه کاغذی بیمه نامه

خرداد 99 | با حضور مدیران بیمه مرکزی، فرآیند صدور الکترونیکی بیمه شخص ثالث، برای اولین بار و بصورت رسمی در 21 خردادماه 99 آغاز شد. در مرحله اول این فرآیند، «تشکیل پرونده» و «اعلام خسارت تصادف»، بصورت الکترونیکی انجام شده اما در مرحله دوم قرار است پرداخت خسارت تا «سقف 3 میلیون تومان»، نیز بصورت الکترونیکی انجام شود.

با تصمیم جدید بیمه مرکزی ایران، از خردادماه 99، مالکان وسایل نقلیه، دیگر نیازی به برگه چاپی بیمه نامه شخص ثالث (به عنوان یک سند فیزیکی) ندارند. حذف برگه های کاغذی بیمه نامه شخص ثالث، به این معنی است که:

1- اصالت بیمه نامه ها، از این به بعد بصورت انلاین توسط مراجع قانونی کشور (مانند پلیس، قوه قضاییه، وزارت کشور و ...) قابل استعلام است. بنابراین همراه داشتن برگه بیمه نامه شخص ثالث در زمان رانندگی، دیگر اجباری نیست!

2- در زمان بروز حادثه، نیازی به همراه داشتن برگه چاپی بیمه نامه نیست.

3- شرکت های بیمه برای کلیه فعالیت های مرتبط با صدور بیمه (مانند فروش یا تمدید بیمه نامه و ... ) نیازی به برگه چاپی بیمه نامه ندارند.

4- شرکت های بیمه برای کلیه فعالیت های مرتبط با خسارات (مانند اعمال تخفیف عدم خسارت، رسیدگی خسارت، پرداخت خسارت و ...) نیازی به برگه چاپی بیمه نامه ندارند.

4- در صورت تمایل بیمه گذار، شرکت های بیمه می توانند نسخه چاپی بیمه نامه را در اختیار مالک، قرار دهند. 

---

بیمه شخص ثالث چیست؟

اگر وسیله نقلیه دارید حتما نام بیمه شخص ثالث را هم شنیده‌اید! بیمه‌ای که در حوادث احتمالی می‌تواند کمک زیادی برای شما باشد. و البته برعکس، یعنی نداشتن بیمه ثالث ممکن است عواقب سنگینی به همراه داشته باشد.

در حوادث رانندگی، هر خسارتی که با خودروی‌تان به غیر وارد کنید، جبران آن برعهده بیمه شخص ثالث است. داشتن بیمه شخص ثالث، «اجباری» بوده و یکی از اصلی‌ترین شرایط استفاده از آن، داشتن گواهینامه است.

در امور بیمه، سه اصطلاح مختلف داریم:

• شخص اول: صاحب بیمه نامه یا همان مالک خودروست که به آن «بیمه گذار» هم می‌گوییم
• شخص دوم: شرکت ارائه دهنده بیمه است که به آن «بیمه گر» هم می‌گوییم.
• شخص ثالث: هر فرد زیان‌دیده‌ای که در حوادث خودرویی، به وی خسارت مالی یا جانی وارد شده باشد.
  • جنین داخل رحم، شخص ثالث محسوب میشود.
  • تمامی سرشنیان خودرو، شخص ثالث هستند.
  • راننده مقصر، شخص ثالث است (تصویب شده در آذر98)

تفاوت بیمه حوادث راننده با بیمه شخص ثالث

1- بیمه حوادث راننده فقط برای جبران «خسارت‌های جانی» وارده به راننده است و سایر «خسارت‌های مالی» را پشتیبانی نمی‌کند. بنابراین فقط برای هزینه‌های درمانی و دیه نقص عضو می‌توان از بیمه حوادث راننده استفاده کرد.

2- بیمه شخص ثالث علاوه بر جبران «خسارت جانی» امکان جبران «خسارت مالی» را هم پوشش می‌دهد.

3- بیمه جدید حوادث راننده از مرداد 96 اجرایی شده، بنابراین اگر تاریخ صدور بیمه‌تان قبل از این تاریخ باشد، نمی‌توانید برای هزینه‌های درمانی‌تان از این بیمه استفاده کنید. در این حالت فقط باید منتظر باشید تا نوبت تمدید بیمه نامه‌تان فرا برسد.

4- اگر گواهینامه نداشته باشید، بیمه حوادث راننده به شما تعلق نمی‌گیرد.

رانند مقصر کیست؟

1- به راننده‌ای که باعث ایجاد تصادف یا خسارت شده، اصطلاحا «راننده مقصر» می‌گوییم.

2- طبق گفته آقای علیزارده (رئیس شعبه 42 دیوان کشوری) در تاریخ 19 آذرماه 98، از این بعد راننده مقصر نیز باید به عنوان شخص ثالث محسوب شده و به همین دلیل، اختلاف نظر دادگاه‌ها درباره این موضوع، به پایان میرسد.

3- بنابراین راننده مقصر اگر فوت کند، طبق قانون جدید بیمه شخص ثالث، شرکت بیمه باید دیه این شخص را به خانواده‌اش پرداخت کند. همچنین اگر راننده مقصر دچار صدمات جرحی شود و آسیب ببیند، شرکت بیمه موظف است که دیه را به خود شخص نیز بپردازد.   

4- همچنین همه رانندگانی که در فاصله سالهای 90 تا 95 دچار خسارت مالی و جانی شده‌اند، به عنوان شخص ثالث میتوانند از شرکت بیمه، خسارت دریافت کنند.

شرایط بیمه راننده مقصر

1- راننده مقصر تحت پوشش بیمه شخص ثالث است. (تصویب شده از آذرماه 98)

2- راننده مقصر برای جبران خسارت‌ میتواند از «بیمه شخص ثالث» و «بیمه حوادث راننده» استفاده کند.

3- اگر راننده مقصر باشید، هم برای هزینه های درمانی و هم برای دیه نقص عضو می‌توانید از بیمه حوادث راننده استفاده کنید. البته فقط دیه ماه عادی به شما تعلق می‌گیرد؛ حتی اگر در ماه حرام، تصادف کرده باشید.

4- اگر راننده مقصر باشید، شرکت بیمه می‌تواند درصدی از خسارت مالی را از شما دریافت کند. این درصد طبق قانون مشخص می‌شود ولی بصورت کلی معادل است با:

• یک درصد برای خسارت جانی
• دو درصد برای خسارت مالی

5- اگر راننده مقصر فوت کرده باشد، فقط «دیه ماه عادی» به وی تعلق می‌گیرد؛ یعنی چه در ماه عادی و چه در ماه حرام فوت کند، شرکت بیمه فقط دیه ماه عادی را پرداخت خواهد کرد.

---

بیشتر بخوانید:

»» راهنمای دوگانه سوز کردن خودرو

»» راهنمای معاینه فنی خودرو

»» راهنمای پرداخت عوارض خودرو

---

نرخ دیه 1400 چقدر است؟

در جدول زیر، تغییرات نرخ دیه را در سال‌های اخیر مشاهده می‌کنید:

^{*نرخ‌های فوق توسط قوه قضاییه اعلام شده است.}

نرخ دیه ماه حرام چقدر است؟

1- محرم، رجب، ذی القعده و ذی الحجه، ماه‌های حرام هستند. از آنجایی که در این چهار ماه‌، نرخ دیه بیشتر است، به آنها، «دیه ماه حرام» تعلق میگرد. 

2- برای محاسبه نرخ دیه ماه حرام، باید نرخ دیه ماه غیرحرام را تقسیم بر 3 کنید. سپس آنرا با نرخ دیه ماه غیرحرام جمع بزنید.

3- طبق فرمول فوق، برای سال 1400 باید عدد 480 میلیون تومان (معادل دیه ماه غیرحرام) را با عدد 160 میلیون تومان (معادل یک‌سوم دیه ماه غیرحرام) جمع بزنیم. بنابراین نرخ دیه ماه حرام سال 1400 معادل 640 میلیون تومان میشود. 

آیا دیه زن و مرد برابر است؟

بله! طبق گفته های معاون دیوان عالی کشور، در 20 آذرماه 98، از این پس دیه مرد و زن برابر میشود. نکته مهم اینجاست که علاوه بر تصادفات فوتی، در سایر صدمات وارده نیز باید قانون برابری دیه زن رعایت شود و تمامی دادگاه ها نیز موظف به انجام این قانون جدید هستند. علاوه بر این، در محاسبه دیه، توجه داشته باشید که:

• دیه مسلمان و دیه غیرمسلمان برابر است.
• دیه براساس نرخ روز تعیین میشود، مثلا اگر حادثه در سال قبل رخ داده اما زمان پرداخت دیه در امسال است، شرکت بیمه باید دیه را براساس نرخ امسال تعیین کند.

حداقل پوشش بیمه ثالث چقدر است؟

1- حداقل پوشش بیمه شخص ثالث، معادل یک‌ چهلم (یا 2.5 درصد) دیه ماه حرام است.

2- طبق فرمول فوق، حداقل پوشش بیمه شخص ثالث برای سال 1400 معادل  16 میلیون تومان (یعنی 640 میلیون تقسیم بر 40) است. بنابراین میتوان گفت که در تصادفاتی با شرایط زیر، نیازی به «کروکی پلیس» نیست:

• خسارت مالی کمتر از 16 میلیون تومان باشد.
• هر دو طرف، گواهینامه داشته باشند.
• هر دو طرف، بیمه شخص ثالث معتبر داشته باشند.
• هر دو طرف، درباره «راننده مقصر» اختلاف نظری نداشته باشند.
• خسارت جانی، رخ نداده باشد.

حداکثر پوشش بیمه ثالث چقدر است؟

از آنجایی که بیمه شخص ثالث هم تعهدات مالی دارد و هم تعهدات جانی، پس این سوال را باید به دو صورت جواب داد:

• برای تعهدات مالی: سقف پوشش بیمه برای شرکت‌های مختلف، متفاوت بوده ولی مشتریان می‌توانند در ازای پرداخت بیشتر، سقف تعهدات بیمه را نیز افزایش دهند.
• برای تعهدات جانی: حداکثر پوشش بیمه شخص ثالث معادل مبلغ دیه در ماه حرام است.

نرخ بیمه شخص ثالث 1400

1- تعرفه آمبولانس، وسایل نقلیه حمل خون و حمل وسایل رادیولوژی و همچنین آتش نشانی مانند وسایل نقلیه مشابه محاسبه می‌شود.

2- گرفتن الحاقیه افزایش تعهدات بدنی بیمه شخص ثالث برای کلیه بیمه نامه‌های صادرشده قبلی منتفی است.

3- اگر بیمه نامه شما در ابتدای سال جدید صادر شده باشد، نیازی به گرفتن الحاقیه ندارید.

4- اگر برای جبران خسارتهای مالی، درخواست افزایش تعهد مالی دارید، شرکت بیمه باید با گرفتن حق بیمه مربوطه، الحاقیه را صادر کند.

5- مالیات ارزش افزوده، به حق بیمه‌های جدول زیر، افزوده می‌شود.

6- طبق قانون جدید، سابقه رانندگی پرخطر و نمره منفی نیز در تعیین حق بیمه تاثیر دارد.

7- طبق جداول زیر، قیمت خودرو ملاکی برای تعیین حق بیمه نیست.

^{*جدول فوق، براساس اطلاعات بیمه مرکزی گردآوری شده است.}

قیمت بیمه موتورسیکلت در سال 1400

^{*جدول فوق، براساس اطلاعات بیمه مرکزی گردآوری شده است.}

قیمت بیمه ون در سال 1400

^{*جدول فوق، براساس اطلاعات بیمه مرکزی گردآوری شده است.}

تخفیف بیمه شخص ثالث

در صورت عدم استفاده از بیمه ثالث، می‌توان از تخفیف سالیانه شرکت‌های بیمه استفاده کنید؛ این تخفیف حداکثر برای 15 سال بوده و بصورت زیر محاسبه می‌شود:

^{*جدول فوق، براساس اطلاعات بیمه مرکزی گردآوری شده است.}

اگر مالک چند خودرو هستید یا قصد خرید و فروش خودروی‌تان را دارید، امکان انتقال تخفیف بیمه برای خودروهای‌تان وجود دارد اما به شرطی که «تعداد سیلندرها» در هر دو خودرو، مشابه باشد.

شرایط انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث

از اسفندماه 1399، قانون انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث، تغییر مهمی کرده طوری که از این به بعد، تخفیف بیمه شخص ثالث روی «پلاک خودروها» لحاظ می‌شود و در سابقه راننده باقی می‌ماند و دیگر، ارتباطی به خودرو ندارد. جزییات کامل درباره این قانون جدید و همچنین شرایط جدید انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث را در مقاله انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث مطالعه کنید.

تخفیف بیمه ثالث در زمان تصادف

در گذشته به محض بروز تصادف، تمام تخفیف‌های شما از بین می‌رفت اما این مشکل در قانون جدید، برطرف شده است. طبق قانون جدید در صورت بروز تصادف، از تخفیف‌های قبلی شما بصورت پلکانی و مطابق جدول زیر، کسر می‌شود:

^{*جدول فوق، براساس اطلاعات بیمه مرکزی گردآوری شده است.}

به عنوان مثال، چناچه 3 بار خسارت جانی در بیمه نامه شما لحاظ شده باشد، تمامی تخفیف‌هایتان ازبین می‌رود.

شرایط دریافت خسارت از بیمه

1- چنانچه شرکت بیمه تشخیص دهد که بیمه گذار برای گرفتن خسارت، اقدام متقلبانه انجام داده، می‌تواند از وی به مراجع قضایی شکایت کند. این شکایت ممکن است به حبس تعزیری و جریمه نقدی (معادل 2 برابر مبلغ دریافتی از بیمه) منجر شود. 

2- خسارت‌های مالی کمتر از حداقل پوشش بیمه شخص ثالث، نیازی به اخذ کروکی پلیس برای دریافت خسارت بیمه ندارند.

3- در صورت تاخیر شرکت بیمه در پرداخت خسارت، شرکت علاوه بر پرداخت خسارت، موظف به پرداخت جریمه تاخیر نیز خواهد بود؛ این جریمه بصورت روزانه محاسبه شده و معادل 0.005 مبلغ کل خسارت بصورت روزانه است.

ضریب کهنگی خودرو چیست؟

اکثر شرکت‌های بیمه علاقه‌ای به خودروهای فرسوده ندارند! چراکه احتمال نقص فنی در چنین خودروهایی بیشتر از بقیه است. به همین دلیل شرکت‌ها به خودروهای قدیمی، یا بیمه نامه نمی‌فروشند یا با قیمتی بیشتر، می‌فروشند. این «قیمت بیشتر» را توسط ضریب کهنگی مشخص می‌کنند. 

ضریب کهنگی یعنی اگر سن خودروی‌تان بیشتر از 15 سال باشد، به ازای هر یکسال باید 2% بیشتر پرداخت کنید. مثلا اگر خودروی‌تان 20 ساله باشد، باید 10% (پنج تا 2%) به مبلغ بیمه نامه‌تان افزوده شود.

اعتبار بیمه نامه شخص ثالث

مدت اعتبار بیمه نامه هم به شما و به شرکت بیمه‌گرتان بستگی دارد و ممکن چندین روز یا حتی چندین سال اعتبار داشته باشد. نکته اینجاست که بیمه‌های کوتاه مدت معمولا گران‌تر از بیمه های بلندمدت هستند، به همین دلیل استفاده از بیمه های بلندمدت به لحاظ اقتصادی، برای‌تان به‌صرفه‌تر خواهد بود.

جریمه نداشتن بیمه شخص ثالث

1- خودرویی که بیمه شخص ثالث ندارد یا اعتبار آن تمام شده باشد، پلیس باید آنرا توقیف کند.

2- خرید و فروش خودرویی که بیمه شخص ثالث ندارد، غیرقانونی است.

3- دفاتر اسناد رسمی باید در هنگام تنظیم سند انواع وسایل نقلیه موتوری، مشخصات بیمه شخص ثالث را هم ذکر کنند.

جریمه دیرکرد تمدید بیمه نامه

اگر اعتبار بیمه نامه شخص ثالث شما تمام شده باشد و اقدام به تمدید آن نکنید، ممکن است با مشکلات جدی زیادی روبرو شوید که مهم‌ترین آنها، تصادف خودرو در زمانی است که بیمه نامه ندارید و باید همه چیز را گردن بگیرید. اما علاوه بر تصادف، نداشتن بیمه نامه معتبر، تبعات قانونی دیگری هم برای شما دارد. بعنوان مثال، پلیس در صورت مشاهده چنین مواردی، ضمن جریمه خودرو، موظف است آنرا توقیف و به پارکینگ منتقل کند. در زمان نقل و انتقال خودرو نیز داشتن بیمه نامه معتبر الزامی و حتی هیچ دفترخانه‌ای بدون داشتن بیمه نامه، نمی‌تواند سند خودرو را تنظیم کند.

به هرحال اگر در موعد مقرر، اقدام به تمدید بیمه نامه نکنید، باید جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث را هم بپردازید. این جریمه دیرکرد بصورت روزانه و حداکثر تا یکسال محاسبه می‌شود. برای سال 99 نیز جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث، مطابق جدول زیر خواهد بود:

^{*جدول فوق، براساس اطلاعات بیمه مرکزی گردآوری شده است.}

1- اگر اعتبار بیمه نامه‌تان تمام شود و اقدام به تمدیدش نکنید، به ازای هر روزی که بیمه نداشته‌اید باید جریمه دیرکرد بپردازید.

2- حداکثر جریمه دیرکرد معادل یکسال است. یعنی حتی اگر چندین سال، بیمه نامه را تمدید نکرده باشید، جریمه دیرکردتان فقط برای یکسال محاسبه می‌شود.

3- جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث برابر است با حق بیمه شخص ثالث (بدون تخفیف) تقسیم بر 365 روز.