تیر 99 | بدلیل نوسانات قیمت‌ها در بازار، بیمه مرکزی طی بخشنامه‌ای به سراسر نمایندگی‌ها، از تغییر شرایط پوشش بیمه تکمیلی بدنه از 15 تیرماه 99 خبر داده است؛ با این تغییر جدید، نگرانی مالکان وسیله نقلیه از بابت میزان پوشش بیمه در زمان تغییر قیمت‌ها، به حداقل ممکن می‌رسد:

بخشنامه تغییر شرایط پوشش تکمیلی در بیمه نامه بدنه (PDF)

طبق بخشنامه فوق، متقاضیان در زمان صدور بیمه نامه یا در زمان صدور الحاقیه بیمه، این حق انتخاب را دارند که میزان پوشش بیمه تکمیلی، معادل چه درصدی از میزان افزایش ارزش «مورد بیمه» باشد. تنها شرط استفاده از این قانون جدید، بروزرسانی سرمایه بیمه نامه براساس ارزش واقعی «مورد بیمه» است.

بخشودگی جریمه بیمه موتورسیکلت

تیر 99 | رئیس کل بیمه مرکزی، از بخشودگی جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث موتورسیکلت ها خبر داده است. طبق گفته های آقای سلیمانی، موتورسواران از ابتدای تیرماه تا انتهای شهریورماه 99، می توانند از فرصت بخشودگی جرایم دیرکرد، استفاده کرده و برای تمدید بیمه نامه شخص ثالث، اقدام کنند. همچنین موتورسواران می توانند حق بیمه را بصورت اقساطی (طی مدت 6 ماه) نیز پرداخت کنند.

هم اکنون 11 میلیون موتورسیکلت در ایران درحال تردد هستند که متاسفانه 9 میلیون آنها فاقد بیمه نامه شخص ثالث هستند و جرایم دیرکرد آنها به حدود 4 هزار میلیارد تومان می‌رسد.

حذف برگه کاغذی بیمه نامه

خرداد 99 | با حضور مدیران بیمه مرکزی، فرآیند صدور الکترونیکی بیمه شخص ثالث، برای اولین بار و بصورت رسمی در 21 خردادماه 99 آغاز شد. در مرحله اول این فرآیند، «تشکیل پرونده» و «اعلام خسارت تصادف»، بصورت الکترونیکی انجام شده اما در مرحله دوم قرار است پرداخت خسارت تا «سقف 3 میلیون تومان»، نیز بصورت الکترونیکی انجام شود.

با تصمیم جدید بیمه مرکزی ایران، از خردادماه 99، مالکان وسایل نقلیه، دیگر نیازی به برگه چاپی بیمه نامه شخص ثالث (به عنوان یک سند فیزیکی) ندارند. حذف برگه های کاغذی بیمه نامه شخص ثالث، به این معنی است که:

1- اصالت بیمه نامه ها، از این به بعد بصورت انلاین توسط مراجع قانونی کشور (مانند پلیس، قوه قضاییه، وزارت کشور و ...) قابل استعلام است. بنابراین همراه داشتن برگه بیمه نامه شخص ثالث در زمان رانندگی، دیگر اجباری نیست!

2- در زمان بروز حادثه، نیازی به همراه داشتن برگه چاپی بیمه نامه نیست.

3- شرکت های بیمه برای کلیه فعالیت های مرتبط با صدور بیمه (مانند فروش یا تمدید بیمه نامه و ... ) نیازی به برگه چاپی بیمه نامه ندارند.

4- شرکت های بیمه برای کلیه فعالیت های مرتبط با خسارات (مانند اعمال تخفیف عدم خسارت، رسیدگی خسارت، پرداخت خسارت و ...) نیازی به برگه چاپی بیمه نامه ندارند.

4- در صورت تمایل بیمه گذار، شرکت های بیمه می توانند نسخه چاپی بیمه نامه را در اختیار مالک، قرار دهند. 

افزایش حق بیمه سال 99

برای سال 1399 نرخ دیه حدود 22% بیشتر از سال 1398 شده است. به همین دلیل نیز شرکت های بیمه، با احتساب نرخ 3 درصدی (ناشی از افزایش هزینه های اداری) خودشان، حق بیمه سال 99 را از ابتدای فروردین ماه امسال، حدود 25% افزایش داده اند.

بیمه شخص ثالث چیست؟

اگر وسیله نقلیه دارید حتما نام بیمه شخص ثالث را هم شنیده‌اید! بیمه‌ای که در حوادث احتمالی می‌تواند کمک زیادی برای شما باشد. و البته برعکس، یعنی نداشتن بیمه ثالث ممکن است عواقب سنگینی به همراه داشته باشد.

در حوادث رانندگی، هر خسارتی که با خودروی‌تان به غیر وارد کنید، جبران آن برعهده بیمه شخص ثالث است. داشتن بیمه شخص ثالث، «اجباری» بوده و یکی از اصلی‌ترین شرایط استفاده از آن، داشتن گواهینامه است.

در امور بیمه، سه اصطلاح مختلف داریم:

• شخص اول: صاحب بیمه نامه یا همان مالک خودروست که به آن «بیمه گذار» هم می‌گوییم
• شخص دوم: شرکت ارائه دهنده بیمه است که به آن «بیمه گر» هم می‌گوییم.
• شخص ثالث: هر فرد زیان‌دیده‌ای که در حوادث خودرویی، به وی خسارت مالی یا جانی وارد شده باشد.
  • جنین داخل رحم، شخص ثالث محسوب میشود.
  • تمامی سرشنیان خودرو، شخص ثالث هستند.
  • راننده مقصر، شخص ثالث است (تصویب شده در آذر98)

تفاوت بیمه حوادث راننده با بیمه شخص ثالث

1- بیمه حوادث راننده فقط برای جبران «خسارت‌های جانی» وارده به راننده است و سایر «خسارت‌های مالی» را پشتیبانی نمی‌کند. بنابراین فقط برای هزینه‌های درمانی و دیه نقص عضو می‌توان از بیمه حوادث راننده استفاده کرد.

2- بیمه شخص ثالث علاوه بر جبران «خسارت جانی» امکان جبران «خسارت مالی» را هم پوشش می‌دهد.

3- بیمه جدید حوادث راننده از مرداد 96 اجرایی شده، بنابراین اگر تاریخ صدور بیمه‌تان قبل از این تاریخ باشد، نمی‌توانید برای هزینه‌های درمانی‌تان از این بیمه استفاده کنید. در این حالت فقط باید منتظر باشید تا نوبت تمدید بیمه نامه‌تان فرا برسد.

4- اگر گواهینامه نداشته باشید، بیمه حوادث راننده به شما تعلق نمی‌گیرد.

رانند مقصر کیست؟

1- به راننده‌ای که باعث ایجاد تصادف یا خسارت شده، اصطلاحا «راننده مقصر» می‌گوییم.

2- طبق گفته آقای علیزارده (رئیس شعبه 42 دیوان کشوری) در تاریخ 19 آذرماه 98، از این بعد راننده مقصر نیز باید به عنوان شخص ثالث محسوب شده و به همین دلیل، اختلاف نظر دادگاه‌ها درباره این موضوع، به پایان میرسد.

3- بنابراین راننده مقصر اگر فوت کند، طبق قانون جدید بیمه شخص ثالث، شرکت بیمه باید دیه این شخص را به خانواده‌اش پرداخت کند. همچنین اگر راننده مقصر دچار صدمات جرحی شود و آسیب ببیند، شرکت بیمه موظف است که دیه را به خود شخص نیز بپردازد.   

4- همچنین همه رانندگانی که در فاصله سالهای 90 تا 95 دچار خسارت مالی و جانی شده‌اند، به عنوان شخص ثالث میتوانند از شرکت بیمه، خسارت دریافت کنند.

شرایط بیمه راننده مقصر

1- راننده مقصر تحت پوشش بیمه شخص ثالث است. (تصویب شده از آذرماه 98)

2- راننده مقصر برای جبران خسارت‌ میتواند از «بیمه شخص ثالث» و «بیمه حوادث راننده» استفاده کند.

3- اگر راننده مقصر باشید، هم برای هزینه های درمانی و هم برای دیه نقص عضو می‌توانید از بیمه حوادث راننده استفاده کنید. البته فقط دیه ماه عادی به شما تعلق می‌گیرد؛ حتی اگر در ماه حرام، تصادف کرده باشید.

4- اگر راننده مقصر باشید، شرکت بیمه می‌تواند درصدی از خسارت مالی را از شما دریافت کند. این درصد طبق قانون مشخص می‌شود ولی بصورت کلی معادل است با:

• یک درصد برای خسارت جانی
• دو درصد برای خسارت مالی

5- اگر راننده مقصر فوت کرده باشد، فقط «دیه ماه عادی» به وی تعلق می‌گیرد؛ یعنی چه در ماه عادی و چه در ماه حرام فوت کند، شرکت بیمه فقط دیه ماه عادی را پرداخت خواهد کرد.

---

»» راهنمای دوگانه سوز کردن خودرو

»» راهنمای معاینه فنی خودرو

»» راهنمای پرداخت عوارض خودرو

---

نرخ دیه سال 99 چقدر است؟

در سال 99 مبلغ دیه در ماه عادی (غیر حرام) معادل 330 میلیون تومان است درحالیکه در سال 98 نرخ دیه 270 میلیون تومان بود. بنابراین میتوان نتیجه گرفت که نرخ دیه سال 99 حدود 22% بیشتر از سال 98 شده است.

نرخ دیه ماه حرام چقدر است؟

1- محرم، رجب، ذی القعده و ذی الحجه، ماه‌های حرام هستند. از آنجایی که در این چهار ماه‌، نرخ دیه بیشتر است، به آنها، « دیه ماه حرام » تعلق میگرد. 

2- برای محاسبه نرخ دیه ماه حرام، باید نرخ دیه ماه غیرحرام را تقسیم بر 3 کنید. سپس آنرا با نرخ دیه ماه غیرحرام جمع بزنید.

3- طبق فرمول فوق، برای سال 99 باید عدد 330 میلیون تومان (معادل دیه ماه غیرحرام) را با عدد 110 میلیون تومان (معادل یک‌سوم دیه ماه غیرحرام) جمع بزنیم. بنابراین نرخ دیه ماه حرام سال 99 معادل 440 میلیون تومان میشود. 

آیا دیه زن و مرد برابر است؟

بله! طبق گفته های معاون دیوان عالی کشور، در 20 آذرماه 98، از این پس دیه مرد و زن برابر میشود. نکته مهم اینجاست که علاوه بر تصادفات فوتی، در سایر صدمات وارده نیز باید قانون برابری دیه زن رعایت شود و تمامی دادگاه ها نیز موظف به انجام این قانون جدید هستند. علاوه بر این، در محاسبه دیه، توجه داشته باشید که:

• دیه مسلمان و دیه غیرمسلمان برابر است.
• دیه براساس نرخ روز تعیین میشود، مثلا اگر حادثه در سال قبل رخ داده اما زمان پرداخت دیه در امسال است، شرکت بیمه باید دیه را براساس نرخ امسال تعیین کند.

 

---

حداقل پوشش بیمه ثالث چقدر است؟

1- حداقل پوشش بیمه شخص ثالث، معادل یک‌ چهلم (یا 2.5 درصد) دیه ماه حرام است.

2- طبق فرمول فوق، حداقل پوشش بیمه شخص ثالث برای سال 99 معادل  11 میلیون تومان (یعنی 440 میلیون تقسیم بر 40) است. بنابراین میتوان گفت که در تصادفاتی با شرایط زیر، نیازی به «کروکی پلیس» نیست:

• خسارت مالی کمتر از 11 میلیون تومان باشد.
• هر دو طرف، گواهینامه داشته باشند.
• هر دو طرف، بیمه شخص ثالث معتبر داشته باشند.
• هر دو طرف، درباره «راننده مقصر» اختلاف نظری نداشته باشند.
• خسارت جانی، رخ نداده باشد.

حداکثر پوشش بیمه ثالث چقدر است؟

از آنجایی که بیمه شخص ثالث هم تعهدات مالی دارد و هم تعهدات جانی، پس این سوال را باید به دو صورت جواب داد:

• برای تعهدات مالی: سقف پوشش بیمه برای شرکت‌های مختلف، متفاوت بوده ولی مشتریان می‌توانند در ازای پرداخت بیشتر، سقف تعهدات بیمه را نیز افزایش دهند.
• برای تعهدات جانی: حداکثر پوشش بیمه شخص ثالث معادل مبلغ دیه در ماه حرام است.

 

---

قیمت بیمه شخص ثالث سال 99

از آنجایی که نرخ دیه 99 حدود 22% بیشتر از سال 98 شده، بنابراین با تصمیم بانک مرکزی، نرخ بیمه شخص ثالث سال 99 نیز حدود 25% نسبت به سال 98 افزایش یافته است.

• تعرفه آمبولانس، وسایل نقلیه حمل خون و حمل وسایل رادیولوژی و همچنین آتش نشانی مانند وسایل نقلیه مشابه محاسبه می‌شود.
• گرفتن الحاقیه افزایش تعهدات بدنی بیمه شخص ثالث برای کلیه بیمه نامه های صادرشده قبلی منتفی است.
• اگر بیمه نامه شما در ابتدای سال جدید صادر شده باشد، نیازی به گرفتن الحاقیه ندارید.
• اگر برای جبران خسارتهای مالی، درخواست افزایش تعهد مالی دارید، شرکت بیمه باید با گرفتن حق بیمه مربوطه، الحاقیه را صادر کند.
• مالیات ارزش افزوده، به حق بیمه‌های جدول زیر، افزوده می‌شود.
• طبق قانون جدید، سابقه رانندگی پرخطر و نمره منفی نیز در تعیین حق بیمه تاثیر دارد.
• طبق جداول زیر، قیمت خودرو ملاکی برای تعیین حق بیمه نیست.

قیمت بیمه موتورسیکلت در سال 99 

قیمت بیمه خودروهای اتوکار در سال 99

 

تخفیف بیمه شخص ثالث

در صورت عدم استفاده از بیمه ثالث، می‌توان از تخفیف سالیانه شرکت‌های بیمه استفاده کنید؛ این تخفیف حداکثر برای 15 سال بوده و بصورت زیر محاسبه می‌شود:

اگر مالک چند خودرو هستید یا قصد خرید و فروش خودروی‌تان را دارید، امکان انتقال تخفیف بیمه برای خودروهای‌تان وجود دارد اما به شرطی که «تعداد سیلندرها» در هر دو خودرو، مشابه باشد.

تخفیف بیمه در صورت تصادف

در گذشته به محض بروز تصادف، تمام تخفیف‌های شما از بین می‌رفت اما این مشکل در قانون جدید، برطرف شده است. طبق قانون جدید در صورت بروز تصادف، از تخفیف‌های قبلی شما بصورت پلکانی و مطابق جدول زیر، کسر می‌شود:

به عنوان مثال، چناچه 3 بار خسارت جانی در بیمه نامه شما لحاظ شده باشد، تمامی تخفیف‌هایتان ازبین می‌رود.

شرایط دریافت خسارت از بیمه

1- چنانچه شرکت بیمه تشخیص دهد که بیمه گذار برای گرفتن خسارت، اقدام متقلبانه انجام داده، می‌تواند از وی به مراجع قضایی شکایت کند. این شکایت ممکن است به حبس تعزیری و جریمه نقدی (معادل 2 برابر مبلغ دریافتی از بیمه) منجر شود. 

2- خسارت‌های مالی کمتر از حداقل پوشش بیمه شخص ثالث، نیازی به اخذ کروکی پلیس برای دریافت خسارت بیمه ندارند.

3- در صورت تاخیر شرکت بیمه در پرداخت خسارت، شرکت علاوه بر پرداخت خسارت، موظف به پرداخت جریمه تاخیر نیز خواهد بود؛ این جریمه بصورت روزانه محاسبه شده و معادل 0.005 مبلغ کل خسارت بصورت روزانه است.

ضریب کهنگی خودرو چیست؟

اکثر شرکت‌های بیمه علاقه‌ای به خودروهای فرسوده ندارند! چراکه احتمال نقص فنی در چنین خودروهایی بیشتر از بقیه است. به همین دلیل شرکت‌ها به خودروهای قدیمی، یا بیمه نامه نمی‌فروشند یا با قیمتی بیشتر، می‌فروشند. این «قیمت بیشتر» را توسط ضریب کهنگی مشخص می‌کنند. 

ضریب کهنگی یعنی اگر سن خودروی‌تان بیشتر از 15 سال باشد، به ازای هر یکسال باید 2% بیشتر پرداخت کنید. مثلا اگر خودروی‌تان 20 ساله باشد، باید 10% (پنج تا 2%) به مبلغ بیمه نامه‌تان افزوده شود.

 

---

اعتبار بیمه شخص ثالث

مدت اعتبار بیمه نامه هم به شما و به شرکت بیمه‌گرتان بستگی دارد و ممکن چندین روز یا حتی چندین سال اعتبار داشته باشد. نکته اینجاست که بیمه‌های کوتاه مدت معمولا گران‌تر از بیمه های بلندمدت هستند، به همین دلیل استفاده از بیمه های بلندمدت به لحاظ اقتصادی، برای‌تان به‌صرفه‌تر خواهد بود.

جریمه نداشتن بیمه

- خودرویی که بیمه شخص ثالث ندارد یا اعتبار آن تمام شده باشد، پلیس باید آنرا توقیف کند.

- خرید و فروش خودرویی که بیمه شخص ثالث ندارد، غیرقانونی است.

- دفاتر اسناد رسمی باید در هنگام تنظیم سند انواع وسایل نقلیه موتوری، مشخصات بیمه شخص ثالث را هم ذکر کنند.

جریمه دیرکرد تمدید بیمه

- اگر اعتبار بیمه نامه‌تان تمام شود و اقدام به تمدیدش نکنید، به ازای هر روزی که بیمه نداشته‌اید باید جریمه دیرکرد بپردازید.

- حداکثر جریمه دیرکرد معادل یکسال است. یعنی حتی اگر چندین سال، بیمه نامه را تمدید نکرده باشید، جریمه دیرکردتان فقط برای یکسال محاسبه می‌شود.

---

»» راهنمای طرح ترافیک تهران

»» راهنمای ثبت نام کارت سوخت و سهمیه بنزین

»» راهنمای شماره گذاری خودرو و تعویض پلاک

»» راهنمای استعلام خلافی خودرو و پرداخت جریمه

---

پرداخت بیمه در تصادف با خودرو لوکس

اگر یادتان باشد، خردادماه 98 بود که دیوان عدالت اداری، فرمول جنجالی شورای عالی بیمه درباره چگونگی محاسبه پرداخت خسارت به خودروهای گران قیمت را باطل کرد. ولی حالا باخبر شده‌ایم که شورای عالی بیمه، این فرمول را اصلاح کرده و با تایید ریس کل بیمه مرکزی، دوباره آنرا به شرکت‌های بیمه ابلاغ کرده است.

بخشنامه تعیین خسارات واردشده به شخص ثالث (PDF)

طبق فرمول جدید شورای عالی بیمه، سقف تعهدات بیمه‌گر در بیمه حوادث شخص ثالث، حداکثر به اندازه «خسارت متناظر به گران‌ترین خودرو متعارف» است. اما این یعنی چه؟!

خودرو متعارف چیست؟

خودروها به دو دسته «متعارف» و «نامتعارف» تقسیم بندی میشوند و طبق قانون، به خودرویی «متعارف» می‌گوییم که قیمتش کمتر از « نصف دیه ماه حرام » باشد.

از آنجایی که نرخ دیه ماه حرام در سال 99 معادل 440 میلیون تومان اعلام شده، بنابراین به خودرویی متعارف می‌گوییم که قیمت آن کمتر از 220 میلیون تومان باشد. اما اگر قیمت خودرو بیشتر از این میزان باشد، در دسته‌بندی «نامتعارف» قرار میگیرد.

پرداخت بیمه به خودرو متعارف

طبق فرمول جدید شورای عالی بیمه که در مهرماه 98 به شرکت های بیمه ابلاغ شده، پرداخت خسارت برای خودرو متعارف، بطور کامل انجام شده و تماما جبران می شود. اما اگر خودرو نامتعارف باشد، شرکت بیمه‌گر، خسارت خودرو را «متناظر به خسارت وارده به گران‌ترین خودرو متعارف» حساب می‌کند. حالا اجازه دهید با یک مثال توضیح دهیم:

فرض کنید در سال 99 با سانتافه، تصادف کرده‌اید! در این حالت، شرکت بیمه برای پرداخت تعهداتش در قالب بیمه شخص ثالث، خسارت وارده به سانتافه را معادل خسارت وارده به یک خودرو 220 میلیون تومانی، محاسبه کرده و آنرا پرداخت می‌کند.

مثلا اگر چراغ‌های سانتافه را شکسته باشید، شرکت بیمه، قیمت چراغ‌های سانتافه را پرداخت نمی‌کند بلکه قیمت چراغ‌های یک خودرو 220 میلیون تومانی را به شما پرداخت می‌کند! در صورتیکه مثلا اگر با پژو 206 تصادف می‌کردید، شرکت بیمه‌، همان قیمت چراغ‌های 206 را پرداخت می‌کرد.

تبصره های پیچیده

پرداخت خسارت براساس قاعده «تناظر» قطعا کار آسانی نیست، حتی برای کارشناسان بیمه! پیچیدگی و عدم شفافیت در قاعده تناظر را می‌توان از دو تبصره جالبی که به تازگی شورای عالی بیمه آنها را وضع کرده، فهمید:

1- در مواردی که قطعات انواع گران‌ترین خودروهای متعارف، اختلاف قیمت داشته باشند، شرکت بیمه باید «گرانترین قطعه» را بعنوان ملاک ارزیابی خود، قرار دهد.

2- اگر خودرو نامتعارف دارای قطعه‌ای باشد که نمونه آن در خودرو متعارف وجود ندارد، شرکت بیمه باید «گرانترین قطعه مشابه» آنرا بعنوان ملاک ارزیابی قرار دهد.